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En los Estados Unidos, una cuenta del crédito es
una representación numérica del worthiness del crédito financiero
de un individuo según lo calculado por un modelo estadístico.
Una cuenta del crédito procura cuantificar la probabilidad que
un prestatario anticipado no podrá compensar el préstamo o el otro
excedente de la obligación del crédito satisfactoriamente al
período del tiempo especificado. Una cuenta del crédito se
basa en la información en el informe de crédito de un individuo.
Lenders tal como bancos y las compañías de la tarjeta de
crédito utilizan cuentas del crédito para evaluar el riesgo
potencial planteado prestando el dinero a los consumidores y para
atenuar pérdida a la mala deuda. Los ejemplos de tales
aplicaciones incluyen la determinación de quién califica para un
préstamo, asignando un tipo de interés, asignando saldos acreedores,
y manejando las cuentas que están ya abiertas (por ejemplo,
tratamiento de las cuentas que están en defecto). El uso del
crédito o de la identidad que anota antes del acceso que autoriza o
que concede crédito es una puesta en práctica de un sistema confiado
en. Mientras que la cuenta ancho-sabida de los Estados Unidos es
FICO (que se utiliza lo más extensamente posible en la industria de
la hipoteca), hay muchos otros, tales como NextGen y cuenta ventajosa.
La cuenta y otras de FICO
FICO es siglas para Fair Isaac Corporation
(negociada público bajo símbolo FIC) y refiere a la cuenta más
conocida del crédito de los Estados Unidos se calcula que usando los
fórmulas matemáticos desarrollados por esta compañía. La
cuenta de FICO se utiliza sobre todo en la industria de la hipoteca,
aunque algunos otros prestamistas también utilizan la cuenta de FICO.
Bancos y otras instituciones que utilizan cuentas mientras que
un factor en sus decisiones de préstamos puede negar crédito o
cargar tipos de interés más altos a los prestatarios que cuentas
están debajo de ciertos números (fijados típicamente por el
departamento de la gerencia de riesgo de cada prestamista).
El crédito principal tres que divulga las agencias en los
Estados Unidos, (Equifax, Experian y TransUnion) calcula sus propias
cuentas del crédito, que van por diversos nombres de la marca
registrada así como muchas diversas versiones de la cuenta (a menudo
diferenciando debido a lo que se significan para predecir y cuando
fueron escritas): El faro, el faro 96, y el pináculo están
todo disponibles solamente de Equifax; Empirica, automóvil 95
de Empirica, cuenta de la precisión, y precisión 03 en TransUnion;
y cuenta justa del riesgo de Isaac en Experian. Estas
versiones, mientras que todas se convirtieron para las agencias de
Fair Isaac, diferencian y se ponen al día periódicamente para
reflejar comportamiento actual del reembolso del consumidor. Las
cuentas de NextGen son las cuentas más recientes, pero los acreedores
varían en qué versión prefieren utilizar.
Las cuentas utilizan un diseño múltiple del scorecard.
Cada versión utiliza scorecards 10 o más individuales, y
comparan a un individuo típicamente con otros similares. (por
ejemplo, un prestatario con dos pagos tardíos 30-day será anotado
contra una población con algunos delinquencies de menor importancia.)
Entonces califican a un individuo según qué variables se
parecen indicar un riesgo del reembolso en ese grupo. Esta
característica puede causar un prestatario con delinquencies a la
cuenta en la misma gama que un prestatario sin delinquencies.
Vale el mencionar de que cada uno de éstos acredita la
divulgación de las agencias también ha desarrollado sus propias
versiones propietarias separadas de una cuenta del crédito prevista
para competir con la cuenta de Isaac justo. Aunque no según lo
utilizado extensamente, estas cuentas cuenta de "ScoreX" (por ejemplo
del transporte de la unión de "TransRisk" de la cuenta o de Experian)
son menos costosas que la cuenta de FICO y, en algunas situaciones,
pueden predecir más exactamente el nivel del riesgo de un prestatario
anticipado. Los ahorros de coste de una cuenta de non-FICO
están tentando a algunos bancos y compañías de la tarjeta de
crédito, que necesitan un gravamen de riesgo exacto sobre millones de
cuentas cada año. Solamente el tiempo dirá si estas cuentas
alternativas desplazan Isaac justo de su posición dominante en el
mercado de ESTADOS UNIDOS para las cuentas del crédito.
Casi todos los bancos grandes también construyen y utilizan sus
propios modelos estadísticos propietarios para los propósitos que
anotan del crédito, a menudo conjuntamente con la cuenta de FICO u
otras cuentas exteriores.
Los modelos estadísticos que generan cuentas del crédito
están conforme a regulaciones federales. La regulación B del
tablero de reserva federal, que pone el acto igual de la oportunidad
en ejecucio'n del crédito, expreso prohíbe un modelo que anota del
crédito de considerar cualquier base prohibida tal como raza, color,
religión, origen nacional, sexo, o estado civil. La regulación
B también estipula que los modelos que anotan del crédito se deben
empírico derivar y estadístico sonido. Además, si una acción
adversa se toma como resultado de la cuenta del crédito (e.g. el uso
de un individuo para el crédito se niega) entonces que las razones
específicas de la negación debe ser proporcionado al individuo.
Una declaración que el individuo "no pudo anotar arriba
bastante" es escaso; las razones deben ser específicas.
Existen varios algoritmos generalmente aceptados para extraer
los factores que contribuyen primarios a una cuenta baja del crédito.
Uno o más de estos algoritmos se utiliza típicamente para
proveer una lista de razones cuando han negado un aspirante del
préstamo crédito, para satisfacer el requisito de la regulación B
que las razones específicas están divulgadas. La sensación de
algunos consumidores estas razones adversas de la acción es algo
falsa, pues el único factor de determinación para las negaciones del
crédito es una cuenta numérica que — las "razones" se
resumen solamente para el consumidor.
Según lo mencionado arriba, cada oficina de crédito también
tiene una o más de sus propias cuentas genéricas del crédito,
disponible para los consumidores en sus Web site y para los
prestamistas. Para la facilidad de empleo, estas cuentas tienden
para ser escaladas matemáticamente de modo que caigan en la misma
gama general que la cuenta de FICO. Estas cuentas son utilizadas
por algunos negocios para determinar la capacidad acreedora (no
serían ofrecidas de otra manera), no obstante la cuenta de FICO sigue
siendo la cuenta dominante en uso hoy.
Isaac justo ofrece los modelos que anotan para los ESTADOS
UNIDOS, el Canadá, y la Suráfrica. También ofrece un "FICO
global" para muchos otros países.
Maquillaje de la cuenta del crédito
Las cuentas del crédito son diseñadas para medir
el riesgo del defecto considerando varios factores en la historia
financiera de una persona. Aunque los fórmulas exactos para las
cuentas calculadoras del crédito son secretos de cerca guardados,
Isaac justo ha divulgado los componentes siguientes y la contribución
cargada aproximada de cada uno:
- la puntualidad del 35% del pago en la capacidad del
past30% utilizó: el cociente de la deuda que gira actual
(balances de la tarjeta de crédito, etc.) para sumar el
crédito que gira disponible (saldos acreedores)
- longitud del 15% de la historia del crédito
- los tipos del 10% de crédito utilizaron
(instalación, el girar, finanzas de consumidor)
- la búsqueda reciente del 10% para el crédito y/o
la cantidad de crédito obtuvo recientemente
Los porcentajes antedichos proporcionan la
dirección muy limitada en entender una cuenta del crédito. Por
ejemplo, el 10% de la cuenta asignaron a los "tipos de crédito
usados" es indefinido, dejando consumidores inconscientes qué tipo de
mezcla del crédito a perseguir. la "longitud de la historia del
crédito" es también un concepto vergonzoso; consiste en
factores múltiples - dos que eran la más vieja cuenta abierta y la
longitud del tiempo media una cuenta ha estado abiertos. Aunque
el solamente 35% se atribuye a la puntualidad, si un consumidor es
substancialmente atrasado en cuentas numerosas, su cuenta caerá lejos
más el de 35%. Las bancarrotas, las ejecuciones de una
hipoteca, y los juicios afectan cuentas substancialmente pero no se
incluyen en la carta de empanada simplista proporcionada por Fair
Isaac.
Además, Isaac justo no utiliza el mismo "scorecard" para cada
uno. Se dividen en segmentos los scorecards de modo que haya
sobre 100 diversos modelos que anotan reales que se apliquen a
diversos individuos basados en diversas gamas de la entrada valoren
(algunas segmentaciones del scorecard incluyen: envejezca,
profundidad de la historia del crédito, etc.) Las implicaciones
de esta segmentación son que mientras que la contribución cargada
aproximada arriba puede ser un promedio a través de todos los
scorecards, los individuos recibirán diversas cuentas o los
weightings basados en la segmentación del scorecard en la cual caen.
Algunos consumidores han notado sus cuentas el disminuir por las
cantidades pequeñas por ninguna razón evidente.
La renta y la historia de empleo actuales no influencian la
cuenta de FICO, sino que también se pesan al solicitar crédito.
Por ejemplo, los parados individuales sin otras fuentes de la
renta no serán generalmente aprobados para una hipoteca casera, sin
importar su o su cuenta de FICO.
Hay otros factores especiales que pueden pesar en la cuenta de
FICO.
- Cualquier dinero debido debido a un juicio de corte, un
embargo preventivo de impuesto, o un similar lleva una pena negativa
adicional, especialmente cuando es reciente.
- El tener sobre cierto número de las cuentas de crédito a
la compañía de finanzas de consumidor también lleva un peso
negativo (los críticos dicen que esto causa un ciclo vicioso,
trabando a gente en la continuación utilizar a compañías de
finanzas de consumidor).
- El número de los cheques recientes del crédito también
puede pesar abajo de la cuenta, aunque la demanda de las instituciones
de crédito a tener en cuenta los cheques del crédito hechos dentro
de cierta ventana de la hora de no agregar, para permitir que el
consumidor haga compras alrededor para las tarifas.
Gama de cuentas
Una cuenta de FICO se escala para extenderse a
partir del 300 a 850. Exhibe una distribución izquierdo-sesgada
con un punto medio de los E.E.U.U. alrededor de 725. Una cuenta
sobre 713 se considera ser "buen crédito," y una cuenta debajo de 600
se considera ser pobre. El funcionamiento de las cuentas se
supervisa y las cuentas se alinean periódicamente de modo que un
donante del crédito no necesite normalmente ser referido sobre quien
la tarjeta de la cuenta fue empleada.
Es importante observar que cada uno individual tiene realmente
tres cuentas para cualquier modelo que anota dado porque las tres
oficinas de crédito sostienen sus el propios, bases de datos
independant del crédito. Por lo tanto es importante comprobar
los tres informes de las oficinas de crédito para confirmar la
exactitud del archivo. Muchos prestamistas comprobarán la
cuenta de un aspirante de cada oficina y utilizarán la cuenta mediana
para determinar el worthiness del crédito del aspirante.
Una cuenta ventajosa nueva ha sido ofrecida por las tres
oficinas de crédito a los acreedores desde el resorte 2006.
Pronto estará disponible para los deudores. Su gama es a
partir el 501 a 950. Es A calificada (901-950), B (801-900), C
(701-800), D (601-700), y F (501-600). Permanece ser visto si la
cuenta ventajosa substituirá la cuenta de FICO o aún será aceptada
por muchos acreedores.
[ corrija ]
Libere los informes de crédito anuales
Como resultado del acto del HECHO (acto justo y
exacto de las operaciones de crédito), dan derecho cada residente
legal de ESTADOS UNIDOS a una copia libre de su informe de crédito de
cada agencia de la divulgación de crédito una vez cada doce meses.
Esta información está disponible en el AnnualCreditReport.com
gobierno-sancionado pero crédito oficina-funcionado, llamando
1-877-322-8228, o enviando la forma anual de la petición del informe
de crédito. Para guardar contra la información o el fraude
inexacta más a menudo que anualmente, solicite solamente un informe
de una diversa oficina de crédito cada cuatro meses. Sin
embargo, el informe libre no contiene una cuenta del crédito.
Una cuenta del crédito se puede comprar a la hora del acceso
para una carga nominal. La petición de un informe de crédito
le sujetará a las ofertas ' pre-defendidas ' de las tarjetas de
crédito. Evitar que las tres oficinas de crédito pongan su
dirección a disposición las compañías de la tarjeta de crédito
para este propósito, usted puede OPT-HACIA fuera llamando
1-888-5OPTOUT (1-888-567-8688).
Aplicaciones no tradicionales de las cuentas del
crédito
En septiembre de 2004, un Tejas que la empresa de
servicio público lo anunció comenzaría a fijar precios
individualizados de la electricidad basados en cuenta del crédito.
Sin embargo, debido a la prensa negativa y a la presión de la
Comisión de utilidad pública de Tejas, el plan no fue puesto en
ejecucio'n.
Las cuentas del crédito se utilizan en la determinación de los
precios para el seguro auto. Recientemente, algunas de las
agencias que generan cuentas del crédito también han estado
generando cuentas especializadas del seguro, que las compañías de
seguros entonces utilizan clasificar la calidad de clientes
potenciales. Estas cuentas son inasequibles y opacas a los
consumidores.
Muchos patrones ahora reservan la derecha de hacer un cheque del
crédito de los aspirantes del trabajo, de manera semejante ellos
reservan la derecha a los empleados del potencial de la prueba de la
droga.
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