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Su Puntaje de Crédito: La Forma en Que Todos se Suma |
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Desde
Privacy Rights Clearinghouse: la información de los consumidores sin
fines de lucro y la organización de actividades de promoción
- Introduction Introducción
- New Rights to Credit Scores Los nuevos derechos a las puntuaciones de crédito
- Who's Keeping Score? Keeping Score ¿Quién es?
- The Tally – When Points Are Added or Taken Away El cómputo de puntos cuando se agregan o quitado
- Do Credit Report Inquiries Lower Your Score? ¿Informe de crédito Investigación bajar su puntuación?
- You Have to Play to Score You Have Jugar a Score
- Scores for Sale – Proceed with Caution Partituras para la venta - Proceda con precaución
- Tips for Improving Your Score Consejos para mejorar su puntaje
- References Referencias
1. 1. Introduction Introducción
For a three-digit number, your credit score packs a big wallop. Para un número de tres dígitos, su puntuación de crédito paquetes de un gran wallop. A
low score can thrust you into the financial abyss of the sub-prime
market, costing you thousands of dollars in added interest over the
life of a car loan or mortgage. Una puntuación baja puede usted
empuje en el abismo financiero de la sub - principal mercado, con un
costo de miles de dolares en el interés añadido largo de la vida de un
préstamo para un automóvil o una hipoteca. Consumers who have a very low score --or no score at all-- may not get credit on any terms.
Los consumidores que tienen una puntuación muy baja -- o no calificar a
todos -- no puede obtener crédito sobre cualquiera de los términos.
A
quick glance at this single bit of information gives creditors all they
feel they need to make judgments about whether you will repay a car
loan, mortgage or credit card debt. Un vistazo rápido a este
único bit de información da a los acreedores todos los que sienten que
necesitan para tomar las decisiones acerca de si se debe reembolsar un
préstamo para un automóvil, tarjeta de crédito o hipoteca de la deuda. Your
score is a snapshot of your credit report, giving creditors instant
clues about how you pay your bills, how you've handled credit over the
years and even whether financial troubles have led you into the courts.
Su puntuación es un resumen de su informe de crédito, los acreedores
instantánea dar pistas sobre cómo pagar sus cuentas, la forma en que ha
manejado de crédito a través de los años, e incluso si los problemas
financieros que han llevado a los tribunales.
Born as a mortgage underwriting tool in the mid 1990s, credit scores are now commonly used by all lenders.
Nació como una herramienta de suscripción de hipotecas a mediados del
decenio de 1990, el crédito puntuaciones son ahora de uso común por
todos los prestamistas. Your credit report and/or your credit score may also be seen by employers, landlords, or cell phone and utility companies.
Su informe de crédito y / o su puntuación de crédito puede también ser
visto por los empresarios, terratenientes, o teléfono de la célula y de
las empresas de servicios públicos. The insurance industry has developed its own highly controversial credit-based scoring system. El sector de los seguros ha desarrollado su propio altamente controvertido de crédito basado en sistema de puntuación. For
more on insurance scores, see PRC Fact Sheet 25, CLUE and You: How
Insurers Size You Up , www.privacyrights.org/fs/fs26-CLUE.htm .
Para más información acerca de las puntuaciones de los seguros, véase
República Popular China Hoja de Datos de 25, CLUE y You: How You Up
Tamaño de seguros, www.privacyrights.org/fs/fs26-CLUE.htm.
A credit score is cold-hearted. Una puntuación de crédito es frío de corazón. It says nothing about unexpected medical bills or loss of a job. No dice nada sobre inesperadas facturas médicas o de la pérdida de un trabajo. Proponents of the credit scoring system claim the process is fair to everyone since neither race, sex, nor age are considered.
Los proponentes del sistema de puntuación de crédito reclamación el
proceso sea justo para todos, ya que ni la raza, el sexo, la edad, ni
se consideran. (For more on the factors that make up your credit score, see Part 4 of this guide.) (Para más información sobre los factores que conforman su puntuación de crédito, véase la Parte 4 de esta guía.)
Others are skeptical of the claimed nondiscriminatory effects of scoring. Otros son escépticos acerca de la reclamada no discriminatorio efectos de la puntuación. Consumer
advocates worry, for example, that low-income workers, minorities, or
segments of the population that do not have access to traditional
credit sources like major credit cards or mortgages may score lower
than others. Defensores de los consumidores se preocupe, por
ejemplo, que los trabajadores de bajos ingresos, las minorías, o
segmentos de la población que no tienen acceso a fuentes tradicionales
de crédito como las principales tarjetas de crédito o hipotecas Mayo
puntuación inferior a los demás. Another major concern, documented in various studies, is the accuracy of data in the underlying credit report.
Otra preocupación importante, documentado en diversos estudios, es la
precisión de los datos subyacentes en el informe de crédito. (See the References section at the end of this guide for links to studies on accuracy in credit reporting and credit scoring.)
(Véase la sección Referencias al final de esta guía de enlaces a los
estudios sobre la precisión en la presentación de informes de crédito y
calificación de crédito.)
Potential discrimination in credit-based scoring and accuracy in reporting are ongoing consumer concerns.
Potencial de la discriminación en el crédito de puntuación y la
exactitud en la presentación de informes están en curso las
preocupaciones de los consumidores. The
Fair and Accurate Credit Transactions Act of 2003 (FACT Act, PL
108-159), which amended the Fair Credit Reporting Act (15 USC §1681)
(FCRA), requires the Federal Trade Commission and other federal
financial agencies to study and report to Congress on both credit
scoring and accuracy. La Feria y Accurate Credit Transactions
Act de 2003 (FACT Act, PL 108-159), que se enmendó la Fair Credit
Reporting Act (15 USC § 1681) (FCRA), exige que la Comisión Federal de
Comercio y otros organismos financieros federales a estudio e informe
Al Congreso de ambos y la exactitud de puntuación de crédito. For further reading on the ongoing FACT Act studies, see the FTC's FCRA section, www.ftc.gov/os/statutes/fcrajump.htm .
Para más información sobre la actual Ley FACT estudios, en el FTC de la
FCRA sección, www.ftc.gov / os / estatutos / fcrajump.htm.
Consumer awareness of credit scoring has increased dramatically since the late 1990s.
Sensibilización de los consumidores de puntuación de crédito ha
aumentado de manera espectacular desde finales del decenio de 1990. Federal law now gives you the right to get some scores for a “reasonable” fee. La ley federal ahora le da el derecho de obtener algunos resultados para un "razonable" de pago. (See
Part 2 .) However, a September 2005 study released by the Consumer
Federation of America jointly with Providian concluded that while
public knowledge of credit scoring has improved, the majority of
consumers still have limited understanding of credit scores.
(Véase la Parte 2.) Sin embargo, una comunicación de septiembre de
estudio de 2005 publicado por la Federación de Consumidores de América
conjuntamente con Providian llegó a la conclusión de que, aunque el
conocimiento del público de puntuación de crédito ha mejorado, la
mayoría de los consumidores siguen teniendo poco conocimiento de las
puntuaciones de crédito. www.consumerfed.org/pdfs/Providian_Press_Release_9_05.pdf Www.consumerfed.org/pdfs/Providian_Press_Release_9_05.pdf
The
purpose of this guide is to acquaint you with the basics of scoring,
offer tips on how to improve your score, and give you additional
resources for further information. El propósito de esta guía es
de darle la bienvenida y los elementos básicos de puntuación, ofrece
consejos sobre la manera de mejorar su puntuación, y darle recursos
adicionales para más información.
2. 2. New Rights to Credit Scores Los nuevos derechos a las puntuaciones de crédito
Credit scores have been available for some time. Puntuaciones de crédito han estado disponibles desde hace algún tiempo. Some states — California led the way -- passed laws to require score disclosures. Algunos estados - California llevó a la forma -- aprobado leyes para exigir la divulgación de puntuación. Even without the legal requirement, scores soon became available as industry practice. Incluso sin el requisito legal, las puntuaciones pronto como se disponga de las prácticas de la industria. Recent amendments to the FCRA created a national standard allowing access to credit scores for a “reasonable fee”.
Las recientes enmiendas a la FCRA creado una norma nacional que permite
el acceso al crédito para las puntuaciones de una "tarifa razonable". However,
the “reasonable fee” access only applies to ”educational” credit scores
compiled by the three national credit bureaus – Experian, TransUnion,
and Equifax. Sin embargo, la "tarifa razonable" el acceso sólo
se aplica a la "educación" puntuaciones de crédito elaborado por las
tres oficinas de crédito nacional - Experian, TransUnion, y Equifax.
What is a credit score? ¿Qué es una puntuación de crédito?
FACTA defines a “credit score” as: FACTA define una "puntuación de crédito" como:
A
numerical value or a categorization derived from a statistical tool or
modeling system used by a person who makes or arranges a loan to
predict the likelihood of certain credit behaviors, including default
(and the numerical value or the categorization derived from such
analysis may also be referred to as a ‘risk predictor' or risk
score'…(FCRA §609(f)(2)) Un valor numérico o una clasificación
estadística derivada de una herramienta de modelado o sistema utilizado
por una persona que hace o arregla un préstamo para predecir la
probabilidad de que ciertos comportamientos de crédito, incluida por
defecto (y el valor numérico o la categorización derivados de dicho
análisis también se puede Denominado un "predictor de riesgo 'o
puntuación de riesgo'… (FCRA § 609 (f) del (2))
In short, a credit score is a grading system that adds or subtracts points based on select data in your credit report.
En resumen, una puntuación de crédito es un sistema de clasificación
que se suma o resta puntos sobre la base de seleccionar los datos en su
informe de crédito. Late payments, maxed out credit cards, and bankruptcies are negative factors that take points away. Los retrasos en los pagos, maxed de tarjetas de crédito, y quiebras son los factores negativos que tienen puntos de distancia. A solid payment history and prudent use of available credit add points. Un sólido historial de pago y uso prudente de crédito disponible añadir puntos. Your final grade -- your credit score -- is said to measure how likely it is that you will repay a loan. Su calificación final -- su puntuación de crédito -- se dice para medir qué tan probable es que usted devolver un préstamo. (For more on the factors that go into calculating your credit score, see Part 4 .) (Para más información sobre los factores que entran en el cálculo de su puntuación de crédito, véase la Parte 4.)
Do I have a right to free credit scores? ¿Tengo el derecho de libertad de las puntuaciones de crédito?
No. FACTA says you can get your score at a “reasonable” fee to be determined by the FTC. No FACTA dice que usted puede obtener su puntuación en un "razonable" a la tasa que determine la FTC. As of this writing, the FTC has not issued a final regulation on reasonable fees for credit scores.
En este escrito, la Comisión Federal de Comercio no ha emitido un
reglamento definitivo sobre los honorarios razonables de las
puntuaciones de crédito. (The
FTC's proposed regulation on fees and public comments received can be
accessed at http://www.ftc.gov/opa/2004/11/factafrn.htm .) (La
Comisión de Comercio Leal del proyecto de reglamento sobre las tasas y
las observaciones públicas recibidas puede consultarse en
http://www.ftc.gov/opa/2004/11/factafrn.htm.)
FACTA does, however, give everyone the right to a free credit report from each of the three national credit bureaus.
FACTA, no obstante, a que todas las personas el derecho a un informe de
crédito gratuito de cada una de las tres oficinas de crédito nacionales. Free reports can be obtained once every 12 months. Free informes se pueden obtener una vez cada 12 meses. Since
information included in your credit report is the basis for all scoring
models, errors in the report can translate to a lowered credit score.
Dado que la información incluida en su informe de crédito es la base de
todos los modelos de puntuación, los errores en el informe puede
traducir a una disminución de la puntuación de crédito. For more on free credit reports, see www.ftc.gov/bcp/conline/edcams/freereports/index.html.
Para más información acerca de los informes de crédito gratuitos,
consulte www.ftc.gov / bcp / conline / edcams / freereports /
index-es.html.
Does FACTA give me the right to get my FICO score? ¿FACTA me dan el derecho a obtener mi puntaje FICO?
No. FACTA only covers two kinds of scores. No FACTA sólo cubre dos tipos de resultados. The “educational” score shows you how scoring works and how you rate as a credit risk. La "educación" Resultado de puntuación, muestra cómo funciona y cómo usted como una tasa de riesgo de crédito. You may also get a “mortgage score,” that is a score used in connection with residential real property loans.
También puede obtener una "hipoteca Resultado", que es una puntuación
utilizado en relación con préstamos de bienes raíces residenciales. You are entitled to the mortgage score free if your loan is denied. Usted tiene derecho a la libre Resultado hipoteca si su préstamo ha sido denegado.
Can I get my credit score without also buying a credit report? ¿Puedo obtener mi puntuación de crédito sin también la compra de un informe de crédito?
This depends mainly on where you live and where you get your score. Esto depende principalmente de su hogar y de donde se obtiene el puntaje. Laws in California and Colorado allow you to get your credit score for a “reasonable” fee. Las leyes de California y Colorado le permiten obtener su puntuación de crédito por un "razonable" de pago.
Educational scores produced by the credit bureaus may also be purchased
as a stand-alone product without also buying a credit report.
Are stand-alone scores of any value to me? ¿Independiente de las puntuaciones de ningún valor para mí?
Stand-alone “educational” scores can give you an indication of your credit risk level. Stand-alone "educativo" resultados puede darle una indicación de su nivel de riesgo de crédito. Also,
a score that is completely out of line with your knowledge of your own
financial status may indicate something amiss in the underlying credit
report. También, una puntuación que está completamente fuera de
línea con su conocimiento de su propia situación financiera puede
indicar algo anda bien en el informe de crédito subyacente. But
keep in mind, scores are in a sense a “moving target,” depending on the
information in the credit report at the time your file is scored.
Pero tenga en cuenta, las puntuaciones son, en cierto modo, un "blanco
móvil", en función de la información contenida en el informe de crédito
en el momento de su archivo es calificado.
Will I know how the credit bureau arrived at this score? Voy a saber la forma en que la agencia de crédito llegó a este punto?
When you request your “educational” credit score, it should come with a notice that tells you: Cuando usted solicita su "educación" puntuación de crédito, debe venir con un aviso que le dice:
- That the credit scoring model may be different than the credit score that may be used by lenders.
Que el modelo de puntuación de crédito puede ser diferente a la
puntuación de crédito que podrá ser utilizado por los prestamistas.
- The range of possible scores under the model used. La gama de posibles resultados en el marco del modelo utilizado.
- The key factors (limited to four) that adversely affected the credit score. Los factores clave (limitado a cuatro) que afectan negativamente a la puntuación de crédito.
- The date the credit score was created. La fecha de la puntuación de crédito se ha creado.
Can I dispute a low credit score? ¿Puedo controversia una baja puntuación de crédito?
No. The dispute process outlined in the FCRA applies to your credit report, not your credit score. No, la controversia proceso esbozado en la FCRA se aplica a su informe de crédito, no su puntuación de crédito. Since
your score is based on data in your credit report at any given time,
correcting errors in your credit report should improve your score.
Desde su puntaje se basa en los datos en su informe de crédito en un
momento dado, la corrección de errores en su informe de crédito debe
mejorar su puntuación. (For information on how to dispute data in your credit report, see www.ftc.gov/bcp/conline/pubs/credit/crdtdis.htm .)
(Para obtener información sobre la forma de disputa de datos en su
informe de crédito, consulte www.ftc.gov / bcp / conline / bares /
crédito / crdtdis.htm.)
3. 3. Who's Keeping Score? Keeping Score ¿Quién es?
Minnesota
based Fair Isaac, Inc., www.myfico.com , was the first company to
develop a credit scoring model based on selected criteria included in
credit reports. Minnesota basada Fair Isaac, Inc,
www.myfico.com, fue la primera compañía en desarrollar un modelo de
calificación de crédito sobre la base de determinados criterios que
figuran en los informes de crédito. In the 1990s the mortgage industry started to use scoring models to automatically rate consumers. En el decenio de 1990 el sector hipotecario comenzado a utilizar modelos de puntuación automática a la tasa consumidores. In these early years credit scoring was largely a mystery to consumers. En estos primeros años de puntuación de crédito es en gran parte un misterio para los consumidores.
This all changed when California passed a law in 1999 requiring mortgage lenders to disclose credit scores.
Todo esto cambió cuando California aprobó una ley en 1999 que exige a
las entidades de crédito hipotecario divulgar las puntuaciones de
crédito. The
California law also requires the three national credit bureaus –
Experian, TransUnion, and Equifax – to disclose credit scores to
consumers who request a score. La ley de California requiere
también las tres oficinas de crédito nacional - Experian, TransUnion, y
Equifax - divulgar las puntuaciones de crédito a los consumidores que
piden un puntaje.
Today
credit scoring has moved far beyond the mortgage industry and is used
by nearly all lenders to make instant decisions about the odds a loan
will be repaid. Hoy puntuación de crédito se ha movido mucho más
allá del sector hipotecario y es usado por casi todos los prestamistas
para hacer instantánea decisiones sobre las probabilidades de un
préstamo será reembolsado. Scoring
models developed by Fair Isaac, which have come to be known simply as
your FICO , continue to dominate the credit scoring market.
Scoring modelos desarrollados por Fair Isaac, que han llegado a ser
conocido simplemente como su FICO, siguen dominando el mercado de
puntuación de crédito.
Fair Isaac licensed it scoring software to all three national credit bureaus. Fair Isaac licencia de software de puntuación que a las tres oficinas de crédito nacionales. Then each bureau adopted its own version of the Fair Isaac model. Luego, cada Mesa aprobó su propia versión de la Feria Isaac modelo. Different scoring factors coupled with different data in each bureau's credit files can lead to wide disparity in scores.
Diferentes factores de puntuación, junto con datos diferentes en cada
oficina de crédito de archivos pueden provocar un gran disparidad en
las puntuaciones. You may have seen this first hand when you applied for a car loan or other credit.
Es posible que haya visto esto de primera mano cuando usted aplica para
un préstamo para un automóvil o de otro tipo de crédito.
In March 2006 the three national credit bureaus announced a joint venture and a new credit scoring system -- VantageScore.
En marzo de 2006 las tres oficinas de crédito nacional anunció una
empresa conjunta y un nuevo sistema de puntuación de crédito --
VantageScore. With the new scoring system, the bureaus apply a uniform scoring model. Con el nuevo sistema de puntuación, las oficinas de aplicar un modelo uniforme de puntuación. The bureaus say any disparity with VantageScore is because of different data included in the files of each bureau.
Las mesas decir cualquier disparidad con VantageScore es debido a la
diferencia de los datos incluidos en los archivos de cada oficina. Following
the academic scale, VantageScores range from 501 to 990 to which is
then applied a letter “grade.” You get an “A,” for example, if you
score between 901-990, the highest range under the VantageScore system.
Después de la escala académica, VantageScores van desde 501 a 990 a los
que se aplica luego una carta de "grado". Aparecerá una "A", por
ejemplo, si puntuación de entre 901-990, la más alta gama en el marco
del VantageScore sistema.
As we discuss in Part 4 , FICO scores, with a range of 300 to 850, have been the scoring norm. Al debatir en la Parte 4, FICO puntuaciones, con una gama de 300 a 850, han sido la norma de calificación. If VantageScores with a cap of 990 take hold, this is bound to cause consumer confusion. Si VantageScores con un tope de 990 afianzarse, esto ha de causar confusión entre los consumidores. You might think, for example, that a score of 850 puts you at the top as a credit risk. Usted podría pensar, por ejemplo, que una puntuación de 850 le pone en la parte superior como un riesgo de crédito. You'd be right if your lender used a FICO score. Usted tendría derecho si su prestamista utilizado una puntuación FICO. But,
if your lender scores under the VantageScore system, you'll only get a
“B.” (For a description of VantageScore numerical ranges and how this
translates to a letter “grade,” see Experian's news release, dated
March 14, 2006.
http://experian.global-pressoffice.com/documents/showdoc.cfm?doc=2129
and Experian's frequently asked questions about scoring,
www.experian.com/consumer/credit_score_faqs.html#6 ) In the future,
when you apply for credit, it's wise to ask your lender what scoring
system it uses. Pero, si su prestamista en virtud de las
puntuaciones de la VantageScore sistema, sólo obtendrá una "B." (Para
una descripción de VantageScore numérica varía, y cómo esto se traduce
en una carta de "grado", véase el comunicado de prensa del Experian, de
fecha 14 de marzo de 2006 .
Http://experian.global-pressoffice.com/documents/showdoc.cfm?doc=2129 y
Experian de las preguntas más frecuentes acerca de puntuación,
www.experian.com / consumidor / credit_score_faqs.html # 6) En el
futuro, cuando usted Solicitar el crédito, es aconsejable preguntar a
su prestamista qué sistema de puntuación que utiliza.
In addition to FICO scores and the new VantageScores, many companies have developed scoring models. Además de las puntuaciones FICO y el nuevo VantageScores, muchas empresas han desarrollado modelos de calificación. Experian, for example, estimates there may be up to 1,000 different scoring models, each with a different scoring range.
Experian, por ejemplo, las estimaciones que puede haber un máximo de
1.000 diferentes modelos de calificación, cada uno con una diferente
gama de puntuación. Some models focus on specific types of loans like automobile loans or credit cards. Algunos modelos se centran en tipos específicos de los préstamos de automóviles como préstamos o tarjetas de crédito. Currently
there is what the Federal Trade Commission characterizes as an
“extensive and dynamic market for credit score products.” Very often
credit scores come bundled with offers to sell other products such as
credit reports, credit report monitoring services or identity theft
insurance. Actualmente no es lo que la Comisión Federal de
Comercio caracteriza como un "amplio y dinámico mercado de los
productos de puntuación de crédito." Muy a menudo, las puntuaciones de
crédito vienen de serie con las ofertas para vender otros productos,
como los informes de crédito, la supervisión de los servicios de
informe de crédito o el robo de identidad seguros. We discuss such offers in Part 7 . Se discuten esos ofrecimientos en la Parte 7.
In
recent years, it has become the industry norm, although not required by
federal law, to allow consumers to purchase credit scores or get free
scores when applying for a mortgage. En los últimos años, se ha
convertido en la norma de la industria, aunque no se exige por la ley
federal, para que el consumidor pueda comprar o conseguir las
puntuaciones de crédito libre de las puntuaciones al solicitar una
hipoteca. Scores may also now be available through companies with which you have an existing relation. Partituras ahora también pueden estar disponibles a través de empresas con las que usted tiene una relación existente. For example, some credit card companies offer a free score along with your monthly statement. Por ejemplo, algunas compañías de tarjetas de crédito ofrecen una puntuación libre junto con su estado de cuenta mensual. Under recent amendments to the FCRA, consumers nationwide are entitled to purchase a credit score for a “reasonable” fee.
En virtud de recientes enmiendas a la FCRA, los consumidores nacionales
tienen derecho a comprar una puntuación de crédito por un "razonable"
de pago. But, again, the FCRA only applies to “educational” scores that show you how scoring works and how you rate as a credit risk.
Pero, de nuevo, la FCRA sólo se aplica a la "educación" resultados que
muestran como obras de puntuación, y cómo se clasifica como un riesgo
de crédito.
4. 4. The Tally – When Points Are Added or Taken Away El cómputo de puntos cuando se agregan o quitado
In Part 3 we discuss the new joint scoring model called VantageScore adopted by the three national credit bureaus.
En la Parte 3 se discuten los nuevos conjuntos de puntuación modelo
llamado VantageScore aprobada por las tres oficinas de crédito
nacionales. The bureaus have not disclosed the factors that go into the VantageScore. Las mesas no se han divulgado los factores que entran en el VantageScore. However,
it is nearly certain that many factors included in the FICO model, like
late payments or a bankruptcy, will affect your VantageScore.
Sin embargo, es casi seguro que muchos factores incluidos en el modelo
de FICO, al igual que los retrasos en los pagos o una quiebra,
modifique su VantageScore. Because the VantageScore factors are unknown, for the sake of this guide, we continue to follow the FICO model. Debido a que el VantageScore factores son desconocidos, por el bien de esta guía, que siga el modelo de FICO.
FICO
scores range from 300 to 850, with any score under 620 considered high
risk, often called “subprime.” The higher your score, the more likely
you are to be seen by creditors as a good risk. Puntuaciones
FICO oscilan entre 300 a 850, con cualquier puntaje bajo 620
considerados de alto riesgo, a menudo denominado "subprime". Cuanto
mayor sea el puntaje, más probabilidades tendrá de ser visto por los
acreedores como un buen riesgo. This quick risk analysis translates into dollars in your pocket. Este rápido análisis de riesgo se traduce en dólares en el bolsillo. The difference in interest rates and finance charges can be dramatic. La diferencia en las tasas de interés y cargos financieros pueden ser dramáticas. The
report by the Consumer Federation of America jointly with Providian
estimates that consumers nationwide could save $16 billion a year in
lower credit card finance charges by improving credit scores by an
average of 30 points. El informe de la Federación de
Consumidores de América conjuntamente con Providian estima que el país
podría ahorrar a los consumidores $ 16 mil millones al año inferior de
la tarjeta de crédito en la financiación de los gastos mediante la
mejora de las puntuaciones de crédito en un promedio de 30 puntos. www.consumerfed.org/pdfs/Providian_Press_Release_9_05.pdf Www.consumerfed.org/pdfs/Providian_Press_Release_9_05.pdf
The
Fair Isaac home page translates the effect of a good rating into the
language of monthly mortgage payments on a 30-year fixed loan of
$150,000. El Fair Isaac página de inicio traduce el efecto de
una buena clasificación en el idioma de los pagos de la hipoteca
mensual en una de 30 años fijado préstamo de $ 150000. www.myfico.com Examples change as interest rates fluctuate, but one recent example given is: Ejemplos www.myfico.com cambio como las tasas de interés fluctúan, pero da un ejemplo reciente es la siguiente:
- A consumer with the highest score range of 760-850 with an interest rate of 5.55% would pay a monthly mortgage payment of $856.
Un consumidor con la puntuación más alta gama de 760-850 con un tipo de
interés del 5,55% volvería a pagar un pago hipotecario mensual de $ 856.
- One within the lower scoring range of 620-639 with an interest rate of 7.15% would have a monthly mortgage payment of $1,012. Una puntuación inferior en el rango de 620-639 con un tipo de interés del 7,15% tendría un pago hipotecario mensual de $ 1012.
FICO does not give examples of subprime rates for scores below 620. FICO no da ejemplos de subprime tasas para las puntuaciones por debajo de 620. However, the site includes an interactive calculator for estimating interest rates and payments for scores below 620. Sin embargo, el sitio incluye una calculadora interactiva para calcular los tipos de interés y los pagos por debajo de 620. www.myfico.com/myfico/CreditCentral/LoanRates.asp Www.myfico.com / myfico / CreditCentral / LoanRates.asp
What factors determine my credit score? ¿Qué factores determinan mi puntuación de crédito?
The exact formula of the FICO and other scoring models is a trade secret. La fórmula exacta de la puntuación FICO y otros modelos es un secreto comercial. However, Fair Isaac has identified five factors and the importance given to each factor. Sin embargo, Fair Isaac ha identificado cinco factores y la importancia atribuida a cada factor. Other scoring models include most of the same factors. Otros modelos de calificación incluyen la mayor parte de los mismos factores. However, the weight given to individual factors may vary. Sin embargo, la importancia que se concede a los factores individuales pueden variar.
The five are ( www.myfico.com/CreditEducation/WhatsInYourScore.aspx ): Los cinco son (www.myfico.com / CreditEducation / WhatsInYourScore.aspx):
- Payment history – 35% Historial de pago - 35%
- Amounts owed – 30% Las sumas adeudadas - 30%
- Length of credit history – 15% Duración de historial de crédito - 15%
- New credit – 10% Nuevo crédito - 10%
- Types of credit used – 10% Tipos de crédito utilizados - 10%
It's clear that the single most important factor is your record of paying your bills on time. Está claro que el factor más importante es su historial de pago de sus deudas a tiempo. The number of delinquent accounts and the length of time the account went unpaid also factor into the calculation. El número de cuentas de morosos y de la duración de la cuenta no remunerada también fue factor en el cálculo. Your
payment history may also include financial problems that have ended up
in court such as bankruptcy or judgments entered against you. Su
historial de pago pueden incluir también los problemas financieros que
han terminado en los tribunales, tales como la quiebra o sentencias
entró en contra de usted.
Over five years ago I had several late payments due to an illness. Hace más de cinco años he tenido varios retrasos en los pagos debido a una enfermedad. Will this affect my score? ¿Esto afecta a mi puntuación?
Yes, but not as much as a recent late payment. Sí, pero no tanto como un reciente retraso en el pago. Negative
information can remain on your credit report for seven years, and this
information will be calculated into your score as long as it appears on
your credit report. Información negativa puede permanecer en su
informe de crédito durante siete años, y esta información se calcularon
en su puntuación en la medida en que aparece en su informe de crédito.
However, the more recent the late payment, the more it will detract from your score. Sin embargo, la más reciente la demora en el pago, más que disminuir su puntuación. In
addition, the longer a debt goes unpaid and the more accounts that show
a history of late payments, the more points will be subtracted from
your total score. Además, cuanto más tiempo pasa una deuda
pendientes de pago y las cuentas más que mostrar una historia de los
retrasos en los pagos, más los puntos que se restará de su puntuación
total. For
example, if your credit report shows several accounts that were 120
days past due, this is far more damaging to your score than one account
that was 30 days past due. Por ejemplo, si su informe de crédito
muestra varias cuentas que fueron 120 días después del vencimiento,
esto es mucho más perjudicial para su puntuación de una cuenta que fue
30 días después del vencimiento.
Does the calculation include only negative information? ¿El cálculo incluye sólo la información negativa?
No.
The number of accounts shown on your credit reported as “never late” or
“paid as agreed” have a positive effect on your credit score.
No, el número de cuentas que se indican en su comunicado de crédito
como "nunca tarde" o "pagado como se acordó" tener un efecto positivo
sobre su puntuación de crédito. It just seems like the calculation is based only on negative factors. Simplemente parece que el cálculo se basa únicamente en los factores negativos.
Often negative information is reported without a corresponding report of positive information. A menudo se informa de la información negativa sin el correspondiente informe positivo de la información. Utility companies are a good example of this. Empresas de servicios públicos son un buen ejemplo de ello. You
are not likely to get positive points for paying your electric bill on
time, but the utility company late payments will negatively impact your
score. Usted no es probable que los aspectos positivos para el
pago de su factura de electricidad a tiempo, pero la empresa de
servicios públicos los retrasos en los pagos tendrá consecuencias
negativas para su puntuación. Parking tickets or even library fees may show up on your credit report. Tickets o incluso cuotas de la biblioteca pueden aparecer en su informe de crédito. But, you won't get extra points for being a good driver or responsible library patron. Pero, usted no obtendrá puntos extra para ser un buen conductor o responsable de biblioteca patrona.
Does my credit card company have to report on-time payments to the bureaus? ¿Mi compañía de la tarjeta de crédito tiene que informe sobre los pagos a tiempo a las mesas?
There is nothing in the FCRA that requires any company to report either positive or negative information. No hay nada en la FCRA requiere que cualquier empresa que presente un informe positivo o negativo información. If
a company you do business with does not report to at least one of the
three national credit bureaus, contact the company and ask that your
good record be included in your credit report. Si una empresa
hacer negocios con usted no reporta al menos a una de las tres oficinas
de crédito nacionales, póngase en contacto con la empresa y pedir que
su buen historial se incluirán en su informe de crédito.
Also, some companies that report on-time or late payments may not report the maximum credit available. Asimismo, algunas empresas que informe sobre tiempo o retraso en los pagos no podrán informe el máximo de crédito disponible. The ratio of credit used to credit available factors into your score. La proporción de crédito utilizada al crédito disponible factores en su puntuación. If you use credit wisely and don't spend to the maximum limit, you deserve the benefit of this positive data. Si usted utiliza el crédito de manera prudente y no pasar al límite máximo, que se merece el beneficio de este positivos datos.
If
companies you do business with refuse to r |
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This 2 level attached home built in 1985 has 2 bedroom(s), 2 bath(s)
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