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Líneas Caseras de la Equidad del Crédito |
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Usar una línea de crédito para pedir prestada contra
la equidad en su hogar se ha convertido en una fuente popular del
crédito de consumidor. Y los prestamistas están ofreciendo
estas líneas de crédito caseras de la equidad en una variedad de
maneras.
Usted encontrará la mayoría de los préstamos viene con tipos
de interés variables, algo viene con tarifas introductorias bajas
atractivas, y algunos vienen con tarifas fijas. Usted también
puede encontrar la mayoría de los préstamos para tener honorarios de
una sola vez grandes del upfront, otros tienen costes de cierre, y
algunos tienen costes de continuación, tales como honorarios anuales.
Usted puede encontrar préstamos con pagos de globo grandes en
el final del préstamo, y otros sin los globos pero con cuotas más
altas.
Nadie préstamo correcto para cada dueño de una casa. El
desafío, entonces, es entrar en contacto con a diversos prestamistas,
comparar opciones, y seleccionar la línea de crédito casera de la
equidad adaptada lo más mejor posible a sus necesidades.
Sea seguro repasar el contrato casero de la equidad
cuidadosamente antes de usted muestra él. No vacile hacer
preguntas acerca de los términos y de las condiciones de su
financiamiento. Para ayudarle haga esto, usted puede desear
considerar las preguntas siguientes y utilizar la lista de
comprobación en el extremo de este folleto. (nos disculpamos
que la lista de comprobación no está en línea disponible.
Para obtener una copia de la lista de comprobación, solicite
por favor una copia libre del folleto entrando en contacto con:
Referencia Pública, Comisión Comercial Federal, Washington, Dc
20580; (202) 326-2222. Llamada de TDD (202) 326-2502.)
¿Es una equidad casera línea de crédito para usted?
Si usted necesita pedir prestado el dinero, las líneas
caseras de la equidad pueden ser una fuente útil del crédito.
Inicialmente por lo menos, pueden proveer de usted cantidades
grandes de efectivo en los tipos de interés relativamente bajos.
Y pueden proveer de usted ciertas ventajas de impuesto
inasequibles con otras clases de préstamos. (cheque con su
consejero de impuesto para los detalles.)
En el mismo tiempo, las líneas caseras de la equidad del
crédito le requieren utilizar su hogar como colateral para el
préstamo casero de la equidad. Esto puede poner su hogar en el
riesgo si usted es atrasado o no puede hacer sus cuotas. Esos
préstamos con un pago final grande (del globo) pueden conducirle a
pedir prestado más dinero para pagar apagado esta deuda, o pueden
poner su hogar en peligro si usted no puede calificar para financiar
de nuevo. Y, si usted vende su hogar, la mayoría de los planes
le requieren pagar apagado su línea de crédito en aquella 'epoca.
Además, porque los préstamos caseros de la equidad le dan el
acceso relativamente fácil al efectivo, usted puede ser que le
encuentre para pedir prestado el dinero más libremente.
Recuerde también, allí sea otras maneras de pedir prestado el
dinero de una institución de préstamos. Por ejemplo, usted
puede desear explorar préstamos de instalación de la segunda
hipoteca. Aunque estos planes también ponen una hipoteca
adicional en su hogar, el dinero de segunda hipoteca se presta
generalmente en una suma global, más bien que en una serie de avances
hizo disponible escribiendo cheques en una cuenta. También, las
segundas hipotecas han fijado generalmente tipos de interés y
cantidades fijadas del pago.
Usted también puede desear explorar el préstamo de las líneas
de crédito que no utilizan su hogar como colateral. Éstos
están disponibles con sus tarjetas de crédito o con las líneas de
crédito sin garantía que le dejan escribir cheques mientras que
usted necesita el dinero. Además, usted puede desear preguntar
por los préstamos caseros de la equidad artículos específicos,
tales como coches o cuota.
¿Cuánto dinero puede usted pedir prestado en una línea
de crédito casera de la equidad?
Dependiendo de su capacidad acreedora (su renta, crédito,
etc.) y la cantidad de su deuda excepcional, los prestamistas
caseros de la equidad puede dejarle pedir prestado el hasta 85% del
valor valorado de su hogar menos la cantidad que usted todavía debe
en su primera hipoteca. Pregunte a prestamista acerca de la
longitud del préstamo casero de la equidad, si hay un requisito
mínimo del retiro cuando usted abre su cuenta, y si hay requisitos
mínimos o máximos del retiro después de que se abra su cuenta.
Investigue cómo usted accede a su línea de crédito -- con los
cheques, las tarjetas de crédito, o ambas.
También, descubra si su plan casero de la equidad fija un rato
fijo -- un período del drenaje -- cuando usted puede hacer retiros de
su cuenta. El período del drenaje expira una vez, usted puede
poder renovar su línea de crédito. Si usted no puede, le no
permitirán para pedir prestados fondos adicionales. También,
en algunos planes, usted puede tener que pagar su equilibrio
excepcional completo. En otros, usted puede poder compensar el
equilibrio sobre un rato fijo.
¿Cuál es el tipo de interés en el préstamo casero de
la equidad?
Los tipos de interés para los préstamos diferencian,
así que paga comprobar con varios prestamistas la tarifa más baja.
Compare la tarifa de porcentaje anual (ABRIL), que indica el
coste de crédito sobre una base anual. Esté enterado que
anunciación ABRIL para las líneas de crédito caseras de la equidad
está basado en interés solamente. Para una comparación
verdadera de los costes del crédito, compare otras cargas, tales como
puntos y costes de cierre, que agregarán al coste de su préstamo
casero de la equidad. Esto es especialmente importante si usted
está comparando una línea de crédito casera de la equidad con una
hipoteca tradicional de la instalación (o en segundo lugar), donde el
ABRIL incluye los costes totales del crédito para los préstamos.
Además, pregunte por el tipo de tipos de interés disponibles
para el plan casero de la equidad. La mayoría de las líneas de
crédito caseras de la equidad tienen tipos de interés variables.
Estas tarifas variables pueden ofrecer cuotas más bajas al
principio, pero durante el resto del período del reembolso los pagos
pueden cambiar y pueden ser más altos. Los tipos de interés
fijos, si esta'n disponibles, pueden ser levemente más altos
inicialmente que tarifas variables, pero las tarifas fijas ofrecen
cuotas estables sobre la vida de la línea de crédito.
Si usted está considerando una tarifa variable, compruebe y
compare los términos. Compruebe el casquillo periódico, que es
el límite en cambios del tipo de interés contemporáneamente.
También, compruebe el casquillo del curso de la vida, que es el
límite en cambios del tipo de interés a través del término de
préstamos. Pregunte a prestamista se utiliza qué índice y
cuánto y cómo puede cambiar a menudo. Un índice (tal como la
tasa preferencial) es utilizado por los prestamistas para determinar
cuánto para levantar o para bajar tipos de interés. También,
compruebe el margen, que es una cantidad agregada al índice que
determina el interés que le cargan. Además, investigue si
usted puede convertir sus préstamos de tarifa variable a una tarifa
fija en una cierta hora futura.
A veces, los prestamistas ofrecen un tipo de interés
temporalmente descontado -- una tarifa que sea inusualmente baja y
dure solamente por un período introductorio, tal como seis meses.
Durante este tiempo, sus cuotas son más bajas también.
Después de los extremos introductorios del período, sin
embargo, su aumento de la tarifa (y pagos) al nivel verdadero del
mercado (el índice más el margen). Así pues, pregunte si se
descuenta la tarifa que le ofrecen "," y si es así descubra cómo la
tarifa será determinada en el final del período de descuento y
cuánto más grandes podrían ser sus pagos en aquella 'epoca.
¿Cuáles son los costes de cierre del upfront?
Cuando usted toma hacia fuera una línea casera de la
equidad del crédito, usted paga muchos de los mismos costos que
cuando usted financió su hipoteca original. Éstos incluyen
artículos tales como un honorario del uso, una búsqueda de título,
una valoración, los honorarios de los abogados, y los puntos (un
porcentaje de la cantidad que usted pide prestado). Estos costos
pueden agregar substancialmente al coste de sus préstamos,
especialmente si usted pide prestado en última instancia poco de su
línea de crédito. Usted puede desear negociar con los
prestamistas para ver si pagan algunos de estos costos.
¿Cuáles son los costes de continuación?
Además de costes de cierre del upfront, algunos
prestamistas le requieren pagar honorarios de continuación a través
de la vida de los préstamos. Éstos pueden incluir una calidad
de miembro anual o el honorario de la participación, que es debido si
o no usted utiliza la cuenta, y/o un honorario de la transacción, que
se carga cada vez usted pide prestado el dinero. Estos
honorarios agregan al coste total de los préstamos.
¿Cuáles son los términos de reembolso durante los
préstamos?
Pues usted paga detrás los préstamos, sus pagos pueden
cambiar si su línea de crédito tiene un tipo de interés variable,
incluso si usted no pide prestado más dinero de su cuenta.
Descubra cómo a menudo y cuánto pueden cambiar sus pagos.
Usted también deseará saber si usted esté pagando detrás el
principal y el interés, o interés solamente. Incluso si usted
está pagando detrás un cierto principal, pregunte si sus cuotas
cubrirán la cantidad completa prestada o si usted deberá un pago
adicional del principal en el final de los préstamos. Además,
usted puede desear preguntar por las penas pagos tardíos y bajo qué
condiciones puede considerarle en defecto y exigir el prestamista el
pago completo inmediato.
¿Cuáles son los términos de reembolso en el final de
los préstamos?
Pregunte si usted puede ser que deba un pago grande en el
final de su término de préstamos. Si es así y usted no es
seguro usted podrá producir el pago de globo, usted puede desear
renegociar sus términos de reembolso. Cuando usted toma hacia
fuera los préstamos, pregunte por las condiciones la renovación del
plan o financiar de nuevo el equilibrio sin pagar. Considere el
pedir que del prestamista convenga delante de tiempo y en escribir
para financiar de nuevo cualquier equilibrio de los
extremo-de-pre'stamos o para prolongar su tiempo del reembolso, en
caso de necesidad.
¿Qué salvaguardias se construyen en los préstamos?
Una de las mejores protecciones que usted tiene es la
verdad federal en el acto del préstamos, que requiere a prestamistas
informarle que sobre los términos y los costes del plan le dan en ese
entonces un uso. Lenders debe divulgar los términos de ABRIL y
del pago y debe informarle cargas para abrir o para utilizar la
cuenta, tal como una valoración, un informe de crédito, o los
honorarios de los abogados. Lenders también debe decirle sobre
cualquier característica de la variable-tarifa y darle un folleto que
describe las características generales de los planes caseros de la
equidad.
La verdad en acto del préstamos también le protege contra
cambios en los términos de la cuenta (con excepción de una
característica de la variable-tarifa) antes de que se abra el plan.
Si usted decide no entrar en el plan debido a un cambio en
términos, todos los honorarios que usted pagó anterior se deben
volverle.
Porque su hogar está en el riesgo cuando usted abre una cuenta
de crédito casera a la equidad, usted tiene tres días para cancelar
la transacción, por cualquier razón. Para cancelar, usted debe
informar al prestamista en la escritura. Siguiendo eso, su
línea de crédito debe ser cancelada y todos los honorarios que usted
ha pagado deben ser vueltos.
Una vez que se abra su plan casero de la equidad, si usted paga
según lo convenido, el prestamista, en la mayoría de los casos,
puede no terminar su plan, no acelera el pago de su equilibrio
excepcional, ni cambia los términos de su cuenta. El
prestamista puede parar avances del crédito en su cuenta durante
cualquier período en el cual los tipos de interés excedan el
casquillo de la tarifa máxima en su acuerdo, si su contrato permite
esta práctica.
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